Специфические залоги для банка и их оценка
Залог – распространенный и надежный способ, обеспечивающий исполнение обязательств, поэтому правильная оценка предмета залога выходит на первый план при составлении кредитных соглашений. В компетентной оценке заинтересованы как банки, так и заемщики. Первые хотят избежать финансовых рисков, вторые – «недооцененности» залогового объекта.
К специфическим объектам оценки для залога могут относиться: доля в уставном фонде, облигации, воздушный транспорт (беспилотные летательные аппараты, самолеты), объекты животноводства.
Особенности залогов в Беларуси
В нашей стране залоговые отношения регулируются Гражданским кодексом Республики Беларусь, Законом «О Залоге», Законом «Об ипотеке», указами и декретами Президента РБ и иными законодательными актами.
При приеме залога составляется письменное соглашение, в котором обязательно прописываются: срок действия соглашения; предмет залога, и его стоимость согласно независимой оценке; у какой стороны будет находиться залог и иные условия и обязательства. Если эти пункты не указаны, соглашение считается не заключенным (Ст. 320, Ст. 402 ГК РБ).
В случаях, когда имущество находится в коллективной собственности или залогодатель не является собственником залогового имущества, в банк предоставляется письменное согласие собственника (-ов).
Несмотря на достаточно большой перечень объектов залога, у каждого белорусского банка есть своя специфика. К примеру, «Белгазпромбанк», «Белинвестбанк» и «БПС-Сбербанк» берут под залог исключительно недвижимость. У «БНБ-Банка» спектр шире и включает в себя, помимо недвижимости, автомобили, земельные участки, жилые и нежилые помещения. «Беларусбанк» готов рассмотреть в качестве залога ещё и вкладные счета кредитополучателя.
Наша группа компаний «ИПМ-Консалт» работает со всеми банками Республики Беларусь.
Сложности оценки залогов
Оценка залога – это «краеугольный камень» в кредитных отношениях между банком и заемщиком, от качества которой зависит финансовое будущее каждой из сторон.
При оценке предмета залога, помимо количественных и качественных показателей самого предмета, учитывается рыночная стоимость аналогов, сезонный спрос, состояние рынка, инвестиционные риски и т.д. Иначе, вместо логически гарантированной стоимости при продаже имущества на публичных торгах, получается абстрактная цена, которая имеет мало общего с реальным объектом. На этот счет не раз выражали недовольство белорусские банки, у которых по причине завышенной стоимости залогов накапливалось непрофильное имущество на балансе.
Наиболее частые случаи обращения для оценки залоговой стоимости объекта в группу компаний «ИПМ-Консалт» связаны с:
- предприятиями как имущественными комплексами;
- транспортными средствами;
- машинами, оборудованием, инвентарем и т.д.;
- капитальными строениями, изолированными помещениями, машино-местами;
- незавершенными объектами строительства;
- объектами интеллектуальной собственности.
Хотим отметить, что большие сложности возникают при оценке имущественных комплексов предприятий, когда приходится выделять и отдельно оценивать вспомогательные объекты.
В качестве примера приведем случай из практики нашей группы компаний. Однажды к нам обратился клиент и попросил оценить его воздушный транспорт (самолеты). Использовался сравнительный метод оценки. Мероприятия по оценке заняли продолжительное время. После чего были получены результаты подсчета, которые позволили выявить цену для данных объектов.
В завершение статьи хотим подчеркнуть, что оценка вашего имущества в группе компаний «ИПМ-Консалт» – это один из важнейших шагов для получения залога.
Информация была полезной? – Рассказажите об этом в соц.сетях:
